Как копить и на что тратить?

Мы решили узнать у финансового консультанта о том, как нужно готовиться к песни, как научиться копить деньги, и какие инвестиции делать людям старшего возраста.

В какой валюте хранить сбережения?

В той валюте, которой вы расплачиваетесь в стране вашего проживания. В России — это рубли. Вы их тратите и на них живете. А конвертировать в валюту, чтобы после обратно менять их на рубли и оплачивать текущие нужды — это убыточное дело. Как правило, валюту покупают по верхнему курсу, а продают по нижнему. Это классический совет.



Сейчас в России наблюдается тенденция к тому, что по валютным вкладам будет отрицательная процентная ставка. Это означает, что при хранении денег на валютном вкладе в банке с вас берут комиссии, и у вас нет прироста и сбережений, а, наоборот, вы уходите в минус. Но если вы играете на фондовом рынке и способны купить бумаги иностранных компаний и быть в курсе всех актуальных событий в этой сфере, тогда сбережения, действительно, можно хранить в иностранной валюте. А для простого рядового гражданина смысла в покупке валюты я не вижу, если речь не идет о том, что деньги хранятся в каких-то структурах за границей.

Купить квартиру и ее сдавать — это хороший метод вложения денег?

В нашей стране недвижимость обладает определенной привлекательностью в качестве инвестиции, потому что именно она кажется стабильной. Люди так устроены, что больше любят реальные инвестиции: дома, землю. Реальную собственность можно «пощупать», поэтому они считают такие вклады самыми надежными. Но инвестиция в недвижимость имеет смысл при определенных условиях. Например, вы покупаете квартиру и будете ее использовать для себя или отдадите своим подросшим детям. Можно ли заработать на недвижимости — это спорный вопрос. Во‑первых, это первоначальные большие вложения, входной порог очень высокий. Во‑вторых, это актив, который реализуется не сразу. Если вам срочно понадобятся деньги, продажа квартиры может затянуться на долго, и вы либо будете вынуждены отдать ее дешевле рыночной стоимости, либо вам придется привлекать какие-то заемные средства.

Инвестиция в недвижимость хороша, когда вы планируете купить однокомнатную квартиру для того, чтобы потом, заработав, ее расширить. А тем временем вы ее будете сдавать. Или если квартира досталась вам по наследству. В подобных ситуациях это оправдано, во всех остальных — я бы рекомендовала вкладывать в недвижимое имущество с учетом всех обстоятельств.

Ведь помимо высокого проходного порога, квартира требует и других затрат: налоги и поддержание состояния (косметический ремонт и коммунальные платежи). А что касается аренды, то не стоит забывать, что возможно арендодателя надо будет искать долго. И за это время простоя вы можете уйти в минус. Или попадется арендатор, который нанесет ущерб вашему имуществу, не будет вовремя платить. Вывод таков: инвестиции в недвижимость зависят от каждого конкретного случая.

Покупать квартиру, чтобы отдать ее детям — это тоже довольно сомнительная история для инвестиций.

Сегодня многие риэлторы говорят, что как только дети получают недвижимость в собственность, они тут же начинают ее продавать. У них совершенно другие возможности и цели. Покупка квартиры для детей оправдана тогда, когда дети заезжают в нее в самое ближайшее время и живут там сами.

Приобретать ли недвижимость для будущих или маленьких внуков также зависит от конкретных обстоятельств и вашего умения как рантье. Ведь пока внуки подрастут, чтобы начать самостоятельную жизнь и переехать в нее, недвижимость потеряет свою первоначальную стоимость за счет амортизации и устаревания дома. К тому же, никогда не известно, захочет ли внук в ней жить.

Как копить деньги? Существует ли беспроигрышная схема?

Если вы решили копить, вам нужно определиться для чего вы это делаете. Надо поставить себе финансовую цель. Это может быть отдых, новый автомобиль, первоначальный взнос на ипотеку, безбедное существование на пенсии и прочее. Вы в зависимости от цели просчитываете сумму, которую вам нужно накопить. Затем смотрите, сколько вам нужно откладывать в месяц для накопления такой суммы и, если ваш доход позволяет, то приступаете к делу. Как это делать?

Существует классический вариант: «сначала заплати себе». Это как алфавит или таблица умножения для финансовой сферы.

Регулярно с каждого поступления средства (зарплата, гонорар, подарок, пенсия, выигрыш) нужно откладывать ту сумму, которая у вас получилась при расчете. Если цель краткосрочная — накопить на отпуск на следующий год, например, то держать отложенные деньги лучше на депозитном счете в банке без возможности снятия, только с активной функцией пополнения. Это нужно, чтобы избежать искушения достать деньги из «копилки». Хранить деньги «под подушкой» категорически нельзя. Можно наладить автоматический ежемесячный перевод с каждого поступления на ваш счет необходимой вам суммы на депозитный счет («копилку»). Если цель долгосрочная, например, накопить на пенсию, то подойдет индивидуальный инвестиционный счет, и вложения в ценные бумаги, к примеру, облигации федерального займа (ОФЗ).



Если же вы понимаете, что сумма для цели для вас слишком большая, то пересмотрите свои доходы и расходы и сделайте оптимизацию. Для этого поймите, пользуетесь ли всеми налоговыми вычетами, льготами и скидками, например, кэшбеком, скидочной картой. Кроме того, посмотрите свои активы и пассивы. Если у вас есть свободная квартира, которая не сдается годами — это не актив, а пассив. Ее надо либо продавать, либо сдавать, а если машина стоит в гараже по полгода, то это тоже пассив. Ведь вы на ее содержание будете тратить деньги, в то время как, она не будет приносить никакой пользы. Затем посмотрите на свои расходы и решите, на что можете тратить меньше или вовсе не тратить. Это не значит, что вы должны ограничить себя в любимых продуктах. Но банальный пример — чашка латте по утрам: отказавшись от ежедневной покупки этого напитка вы в разрезе месяца здорово сэкономите, но если это для вас необходимое составляющее счастливого утра и продуктивного дня, то не избавляйтесь от такой привычки, а выберите для себя другой способ сокращения расходов. Расходы сильно сокращаются, если брать на работу еду из дома. Это полезнее для вашего здоровья, вкуснее и дешевле, чем покупка бизнес-ланча в сомнительном месте.

Что такое безопасная финансовая подушка и как ее себе обеспечить?

«Подушка безопасности» — это то, что должно быть у вас накоплено, прежде чем вы начнете откладывать на свою финансовую цель, о которой я говорила выше. Финансовая подушка безопасности — это сумма вашего среднемесячного дохода за срок от трех до шести месяцев. Эти деньги должны храниться не «под матрасом», а на депозитном счете с возможностью снятия и пополнения.

Если вы тратите все, что зарабатываете, начните от 5% до 10% любых ваших доходов переводить на депозитный счет финансовой подушки безопасности.

Когда эта подушка реализована, вы можете переходить к накоплению средств для финансовых целей. В процессе такого отношения к собственным деньгам у вас появляется навык накопительства, и вы можете начать инвестировать, выбрав для себя комфортный путь.

Существует ли альтернативный способ накоплений?

Это золото, но не золотые украшения, а слитки, которые продаются в банках. Можно открыть Обезличенный металлический счет (ОМС) Это счет в банке, где на вашем депозите находятся не деньги, а металлы — причем не только золото, но и вся «топовая» четверка «благородных». Вы можете после закрыть такой счет и забрать на выбор либо слитки, либо деньги, если это предусмотрено договором. Золото — долгосрочная инвестиция, потому что оно на рынке подвергается большим колебаниям. Если вы хотите оставить слиток внукам, то этот вид инвестиций вам подойдет, а если вам нужно получить доход через год или два, то лучше отказаться от вклада в золото, потому что вы можете уйти в минус.

Вложить деньги можно в ювелирные украшения, которые имеют антикварную стоимость, или золотые монеты. Их выпускает Банк России. У меня было несколько монет, которые я продала спустя пять лет после покупки. Их стоимость за это время увеличилась в разы.

Как заработать/сэкономить на налоговых вычетах? Кому и в какой ситуации они полагаются?

Для этого существует прекрасный сайт Налог.ру, где все очень подробно расписано. Там можно посмотреть, какие налоговые вычеты полагаются именно вам в вашей конкретной ситуации, будь то образование, лечение, покупка недвижимости и прочее. Там все написано в очень доступной форме.

Есть ли лайфхаки для тех, кто мечтает научиться экономить? Может сайты, приложения и прочее?

Лайфхак один: «Сначала заплати себе». То есть от всех поступлений сначала нужно откладывать определенный процент. Чтобы этого не забывать, надо давать банку поручение, и ежемесячно автоматически средства будут перечислены на ваш другой счет («копилку»).

Еще важно обратить внимание на то как прописаны проценты в вашем договоре с банком. Они есть простые и сложные. Последние иногда называют восьмым чудом света. Внимательно читайте договор и, если там указаны сложные проценты, то это хороший знак. Сумма вашего вклада благодаря им увеличивается. Разница между простыми и сложными процентами очень заметна в разрезе длительного периода.



Чтобы разобраться во всех условиях договора и начисления процентов, вы не должны стесняться спрашивать сотрудника банка. Нужно уточнять, как сделать так, чтобы проценты в вашем с банком договоре были сложными и как максимально выгодно для вас вложить средства. Обязательно внимательно прочитайте договор прежде, чем его подписывать: возьмите его домой или ознакомьтесь с ним в онлайн режиме. И только после того, как вы все поняли, открывайте вклад. Но если в договоре не написано, что процент будет сложным, то автоматически он для вашего вклада будет простым. Поэтому в конце года вы можете не получить того дохода, на который рассчитывали.

Нужно быть финансового грамотным, ходить на бесплатные курсы и получать информацию на сайтах: fincult.info, nalog.ru и прочих. Если финансовой культуры в нашей жизни не будет, то и о накопительстве речи быть не может. Если вы сам не можете, то пройдите консультацию с компетентным специалистом, который расскажет вам, как быть, и оптимизирует ваши расходы и доходы.

Существует накопительное страхование жизни НСЖ Сейчас правительство обсуждает возможностьстраховать вложения граждан в долгосрочное накопительное страхование жизни. И это сделает НСЖ хорошим инструментом, который вам даст не только накопления, но и страхует вас от несчастных случаевдоговорам НСЖ сроком от 5 лет сейчас есть возможность получить налоговый вычет — можно вернуть до 15 600 рублей из уплаченных налогов НСЖ подходит, если вы хотите гарантированно накопить крупную сумму. С НСЖ после первого взноса вы уже застрахованы на необходимую ему сумму.

Зачем обычно оформляют НСЖ: накопить капитал для будущей пенсии; накопить на недвижимость. Также благодаря этому инструменту можно оформить накопительноестрахование жизни ребенка, и он на совершеннолетие получит определенную сумму с начисленными процентами. До достижения совершеннолетия еще и будет действовать страхование его здоровья от несчастных случаев. То есть если с ним что-то случится, то он получит деньги от страховой компании и при этом накопления будут продолжать приносить доход. Главный плюс: что бы ни случилось со страхователем, ребенок получит запланированную сумму. Разумеется, не следует размещать все ваши свободные деньги в НСЖ, так как есть особенности- потери при возврате денег раньше срока договора.

Как самостоятельно накопить средства на достойную жизнь на пенсии?

Все по той же схеме, что и при создании финансовой подушки. Схема всегда одна и та же, просто цели разные. Пенсия — это долгосрочное накопление. Нужно понять, какую сумму и к какому возрасту вы хотите отложить. Затем рассчитать количество лет и месяцев и понять, сколько вы должны откладывать ежемесячно. А после приступайте к делу по той же схеме, что я озвучила выше.

Сейчас активно ведутся разговоры в правительстве о том, чтобы сделать пенсионные накопления собственностью граждан с первого момента их появления на счету. То есть чтобы каждый мог в любой момент ими воспользоваться. К тому же пенсионные накопления будут застрахованы государством, и вы сможете получать пассивный доход в рамках пенсионного фонда.



Важно понимать, что в этой жизни всегда нужно рассчитывать на себя, заботиться о себе и своих близких и проявлять активную финансовую позицию, любознательность и постоянно развиваться. Вместо того, чтобы залезать в кредиты, нужно грамотно подходить к своим тратам.

В мире (пока не в нашей стране) набирает популярность прекрасный тренд: люди с высоким заработком начинают уходить на пенсию раньше положенного государством возраста. Они живут экономно и скромно, чтобы накопить денег для выхода на пенсию за какой-то короткий срок, например, в 3−5 лет. То есть несмотря на свой высокий должностной статус и возможность жить по высоким стандартам, многие снимают квартиру с кем-то, отказываются от автомобилей, ездят на общественном транспорте или пользуются каршерингом. Все это они делают, чтобы большую часть своих доходов откладывать на пенсию именно сейчас, а не ждут, когда им государство что-то заплатит. Жить по средствам, думать о своем будущем, повышать финансовую грамотность — все это сейчас очень модно.